【上海宝象金融】香港存保制度镜鉴:制度本身不能替代监管


发布时间:2021-04-13 14:59:39 阅读量:465 作者:皓宁

温天纳还举例说,“2008年的全球金融危机成为香港存款保障计划实施后的第一个考验上海宝象金融。每次的金融危机都会引发储户对资金的担忧,而这种担忧最终会发展成为谣言危害银行。”早在2008年,雷曼兄弟宣布倒闭,美国保险业巨头AIG宣布被美国政府接管。随后,出现香港储户恐慌东亚银行财务出现困难,市民涌到银行挤提的情况。所幸的是,香港政府反复强调香港有存款保障制度。大多数香港市民原先都不清楚香港本地银行有存款保障计划,但时任香港金管局总裁的任志刚在电视中传达的信心让香港普罗市民停止了挤兑潮。

证券时报记者 朱筱珊上海宝象金融

备受各方关注的内地《存款保险条例(征求意见稿)》终于出炉,拟最高偿付限额50万元人民币。香港作为国际金融中心,实行存款保障计划比内地要早几年,因此,香港在存款保障方面制度先行,对于内地拟实施的保障计划有宝贵的借鉴意义和参考作用。

香港资深投资银行家温天纳认为,香港的存款保障制度是经历过切身的血泪教训而得出的经验。“储户挤提存款,可谓是所有银行的噩梦,包括著名的恒生银行、恒隆银行、新鸿基银行都曾因为遭遇挤兑潮而逃脱不了被收购的命运。以此为鉴,内地建立保障制度对金融体系的稳定都有着重要意义”。

香港存保制度知多少上海宝象金融

按照香港《2010年存款保障计划(修订)条例》规定,香港存款保障计划受保障的存款包括各类常见存款户口、个人或公司持有的存款、用作抵押的存款等,其中,结构性存款、年期超过5年的定期存款、不记名票据和离岸存款则不在受保范围内。

有业内人士指出,香港的存款保障计划是强制实施的,所有的持牌银行必须参与存款保障计划,定期交“保费”给存款保障基金,基金规模是存款总额的0.25%,这一点值得借鉴。但值得留意的是,投资银行和财务公司的存款则不在受保范围内。而内地《征求意见稿》中明确规定存保制度具有强制性,凡是吸收存款的银行业金融机构都应当投保存款保险。

据悉,原先香港的存款保障只有10万港元上限,2008年金融危机中,现任香港财政司长曾俊华宣布,在原有的存款保障计划之外,运用外汇基金对港元、外币存款提供100%的存款保障,不设上限。不过,香港特区政府于2010年底结束了100%存款保障计划,并且通过了修订后的保障条例。存款保障金额由原先的10万港元升至50万港元。在新的制度下,香港有90%的中小型储户依然等同于获得100%保障。

香港存保条例还规定了需要补偿时情况和补偿金额计算方法的具体细则:在真正银行发生倒闭或者清盘情况时,香港存款保障委员会将会核实倒闭会员的记录,以识别合格储户及计算其应得的补偿金额。受影响的存款人不需要向委员会提出索偿请求。补偿金额的计算方法是将合资格存款金额的总和减去该储户欠银行的债务金融。

对于联名存款账户,除非有其他证据证明,否则存款人将会被视作拥有存款的等同部分。如果是帮客户存入或者以被动信托持有(代他人持有)账户,信托受益人或者客户有权就该存款获得补偿。

存保制度不能替代监管

回顾历史,香港的存款保障制度在实施初期并不顺利出现一些风波,比如:期间就有个别中小型银行利用储户对受保范围的不了解,故意误导储户用以推销银行理财产品。由于银行的销售员在销售理财产品可以获得一定的提成,因此他们设法将储户的存款变成购买理财产品。一些储户误以为理财产品也在保障范围内,因而积极购买,直至出现亏损才明白理财产品不在保障范围内。

从香港实施保障制度的经验来看,温天纳认为,不论是香港还是内地储户都需要明白:存款保障制度和银行本身的实力没有直接关系,而且保障制度本身不能代替监管。内地在实行这一制度时,需明确立法和严格执行条例。“存款保障计划的本意是保护中小型银行,但不能让中小型银行借机乱来,违规揽储、误导储户。”

中国光大银行发布了2018年半年度报告。半年报显示,在国内外整体经济形势错综复杂的背景下,光大银行坚持质效并举,实现了稳中求进。“进”主要表现为发展质量和经营效益全面提高。该行上半年实现营业收入522.31亿元,同比增长12.73%;拨备前营业利润361.86亿元,同比增长12.96%;净利润181.01亿元,同比增长6.65%。“稳”则主要体现为牢牢守住风险底线,风险抵御能力明显增强。6月末该行不良贷款率1.51%,较上年末下降0.08个百分点;拨备覆盖率173.04%,较上年末上升14.86个百分点;资本充足率12.68%,继续保持较高水平。今年伊始,光大银行党委提出“重振光大雄风,打造一流银行”的战略目标,聚焦建设有情怀、有质量、有特色、有创新、有底线、有口碑、有活力、有责任的“八有”银行。围绕这一战略目标,光大银行稳增长、调结构、防风险、增效益,取得阶段性成果。6月末,该行资产总额42,832.77亿元,较上年末增长4.77%,其中贷款总额22,326.82亿元,比上年末增长9.87%;存款余额24,355.34亿元,比上年末增长7.17%。

香港 存款 制度

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网友评论:

来自武冈的网友说:评论时间:2021-04-13

此生之年,感谢你,路过我的惊慌我的野蛮,还一如既往的偏袒我。感谢你,在最美好的年纪,遇到最优秀的你,余生请多指教。回复


来自东乡县的网友说:评论时间:2021-04-13

世事往往如此,想回头也已经来不及,即使你肯沦为劣马,不一定有回头草在等着你。回复


来自石狮的网友说:评论时间:2021-04-13

生命短短数十载,每个人来带世界上走一遭,不过是跟岁月借了一个躯壳而已,从哪里来,最终都还要回哪里去。只不过在这个过程中有的人把灵魂留在了这个世界上,有的人把灵魂带到了泥土里。回复


来自汕头的网友说:评论时间:2021-04-13

有得必有失:生就男儿身,便失去了女儿态;得到了成熟,就失去了天真;选择了某种职业的艰辛,却体会不到另一种职业的责任;拥有了喧嚣的城镇,就丧失了寂静的山村;有了安全的港湾,就没有求索的漂泊;想要小溪的清澈,就看不到大海的磅礴……回复


来自漯河的网友说:评论时间:2021-04-13

以朋友的名义爱着一个人,连吃醋的资格都没有,有多喜欢,就有多心酸。回复


来自忻州的网友说:评论时间:2021-04-12

爱情也是一种发明,需要不断改良。只是,这种发明跟其他发明不一样,它没有专利权,随时会给人抢走。回复


来自泊头的网友说:评论时间:2021-04-12

幸福不一定是我们笑得很灿烂,悲伤不一定是嚎啕大哭。其实在这旅途上,总有感动和收获,所以我很快乐。回复


来自南安的网友说:评论时间:2021-04-12

我们渐渐长大,渐渐变得可怕。回复


来自同江的网友说:评论时间:2021-04-11

许多人所谓的成熟,不过是被习俗磨去了棱角,变得世故而实际了。那不是成熟,而是精神的早衰和个性的消亡。真正的成熟,应当是独特个性的形成,真实自我的发现,精神上的结果和丰收。回复


来自商丘的网友说:评论时间:2021-04-11

忆起那段时光,那抹湛蓝,唇边微笑,仍是我至今地阳光。回复


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